SzukajSzukaj
dołącz do nasFacebookGoogleLinkedinTwitter

Najnowsza oferta banków nie zmieniła obrazu rynku

Spadek stopy WIBOR nie jest jeszcze odczuwalny przez kredytobiorców. Niektórzy będą musieli poczekać na obniżkę raty nawet pół roku. O ile banki nie podniosą marż kredytowych.

3-miesięczny WIBOR, od którego w większości banków zależy oprocentowanie kredytów mieszkaniowych, wynosił dwa miesiące temu 5,14%. Wyraźny spadek stopy WIBOR nastąpił z początkiem września, kiedy jej poziom zszedł poniżej 5%. Dziś stawka wynosi 4,96%, zatem jest o 0,18 pkt. proc. niższa niż przed dwoma miesiącami. Gdyby zmiana WIBOR-u automatycznie przekładała się na oprocentowanie kredytów w bankach, w wyniku takiej korekty rata kredytu na 300 tys. zł (oprocentowanie 6,37%, 30 lat spłaty) obniżyłaby się o 35 zł. 

Oprocentowanie kredytów na razie rośnie 

Takiego efektu póki co jednak nie widać. Przeciętne oprocentowanie kredytów mieszkaniowych, obliczane przez Home Brokera na podstawie ofert poszczególnych banków, wynosi obecnie 6,37% i jest identyczne, jak w sierpniu. Poziom ten jest co prawda minimalnie niższy niż w lipcu (6,4%), ale za to wyższy niż w czerwcu, gdy WIBOR wynosił ok. 5,1% (przeciętne oprocentowanie było wtedy na poziomie 6,3%, a miesiąc wcześniej – 6,1%). Generalnie rośnie ono od drugiego kwartału 2011 r., z poziomu ok. 5,5%.

Notowania kontraktów FRA sugerują, że za pół roku WIBOR będzie na poziomie 4,14%, a za dziewięć miesięcy zjedzie poniżej 4% (dokładnie do 3,97%). Realizacja takiego scenariusza oznaczałaby spadek raty z naszego przykłady odpowiednio o 158 zł i 190 zł. W takim horyzoncie kredytobiorcy mają już szanse odczuć obniżki, o ile banki nie podniosą marż kredytowych. Aktualizacja stopy WIBOR następuje bowiem w bankach z reguły co trzy miesiące, choć są i takie, które aktualizują ją co pół roku. Takie „opóźnienie” jest niekorzystne, gdy stopy procentowe spadają, ale za to pomaga odsunąć efekt rosnącej raty, gdy WIBOR idzie w górę.

Nazwa
banku

Rodzaj WIBOR

Ustalenie i aktualizacja stawki referencyjnej

Alior Bank

3M

Z przedostatniego dnia roboczego, aktualizacja co 3 miesiące

Bank BGŻ

6M/1Y

Z przedostatniego dnia roboczego, co 6 miesięcy/1 rok

Bank Millennium

3M

Z ostatniego dnia roboczego miesiąca poprzedzającego zmianę, aktualizacja co 3 miesiące.

Bank Pocztowy

3M

Z ostatniego dnia roboczego poprzedzającego zmianę, aktualizacja co 3 miesiące

BNP Paribas Fortis

3M

W dniu uruchomienia kredytu, aktualizacja co 3 miesiące

BOŚ Bank

6M

Ustalany dwa dni przed nowym okresem, aktualizacja co 6 miesięcy

BPH

1M/3M/6M

Z przedostatniego dnia, aktualizacja w ostatnim dniu każdego mijającego miesięcznego/3 miesięcznego/6 miesięcznego okresu obrachunkowego, liczonego od dnia wypłaty kredytu

BZ WBK

3M

Z przedostatniego dnia roboczego, aktualizacja co 3 miesiące

Credit Agricole

3M

Średnia arytmetyczna z notowań WIBOR 3M z okresu 22-27 dnia ostatniego miesiąca poprzedzającego 3-miesięcznego okresu. Aby uległa zmianie musi się zmienić o przynajmniej 0,25 p.p., aktualizacja co 3 miesiące. WIBOR do pierwszej raty ustalany przez bank, raz na kwartał.

Deutsche Bank PBC

3M

Ustalany we wtorek lub czwartek poprzedzający zmianę, aktualizowany co 3 miesiące

DnB NORD

3M

Stopa ustalana 5 dnia każdego miesiąca (notowanie 2 dni robocze przed ta datą), aktualizacja co 3 miesiące.

Eurobank

3M

Stopa ustalona 25. dnia ostatniego miesiąca kwartału kalendarzowego, aktualizacja 1 stycznia, 1 kwietnia, 1 lipca, 1 października

Getin Noble Bank

3M

Nowa stawka obowiązuje od 9-go dnia najbliższego miesiąca będącego początkiem nowego kwartału rozliczeniowego. Stawka referencyjna obliczana jest jako średnia ze stawek WIBOR 3M z pierwszych pięciu dni roboczych miesiąca poprzedzającego 3-miesięczny okres obowiązywania stawek. Aktualizacja pod warunkiem zmiany o przynajmniej 10 punktów bazowych w stosunku do stawki referencyjnej poprzednio obowiązującej.

Idea Bank

3M

Stawki obowiązują od 22. dnia miesiąca będącego początkiem nowego kwartału rozliczeniowego. Obliczane są jako średnia ze stawek WIBOR 3M z pierwszych pięciu dni roboczych miesiąca w którym zaczyna się 3-miesięczny okres obowiązywania stawek. Aktualizacja pod warunkiem zmiany o przynajmniej 10 punktów bazowych w stosunku do stawki referencyjnej poprzednio obowiązującej.

ING Bank

6M

Stopa ustalana na dzień płatności raty. Pierwsza, z ostatniego dnia roboczego miesiąca poprzedzającego miesiąc zawarcia umowy kredytu. Aktualizacja co 6 miesięcy.

Kredyt Bank

3M

Stopa ustalana w dniu poprzedzającym dzień spłaty raty. Dla pierwszej raty z ostatniego dnia roboczego miesiąca poprzedzającego miesiąc zawarcia umowy kredytu. Aktualizacja co 3 miesiące

mBank

3M

Ustalana na początku miesiąca. Aktualizacja co miesiąc, pod warunkiem zmiany stopy referencyjnej o przynajmniej 0,1 p.p.

MultiBank

3M

Ustalana na początku miesiąca. Aktualizacja co miesiąc, pod warunkiem zmiany stopy referencyjnej o przynajmniej 0,1 p.p.

Nordea Bank

3M

Z ostatniego dnia roboczego poprzedzającego zmianę (płatność raty), aktualizacja co 3 miesiące

Pekao Bank Hipoteczny

6M

Sprzed dwóch dni przed wypłatą kredytu, aktualizowana co 6 miesięcy w tym samym dniu miesiąca, w którym była wypłata kredytu

Pekao SA

3M

Średnia notowań z ostatniego miesiąca. Aktualizowana co miesiąc, pod warunkiem zmiany stopy referencyjnej o przynajmniej 0,25 p.p.

PKO Bank Polski

3M

Z przedostatniego dnia roboczego, aktualizacja co 3 miesiące

Polbank EFG

3M

Ustalana w dniu uruchomienia kredytu. Aktualizowana co 3 miesiące.

Raiffeisen Bank

3M

Średnia z 5 ostatnich notowań w kwartale. Aktualizacja 1 stycznia, 1 kwietnia, 1 lipca, 1 października

Źródło: banki, stan na maj 2012 r.

… a zdolność spada 

Przeciętna marża obowiązująca we wrześniu wynosi 1,27% (300 tys. zł, 25% wkładu własnego) i jest minimalnie wyższa niż w sierpniu (1,23%). Z kolei zdolność kredytowa 3-osobowej rodziny osiągające 5 tys. zł netto dochodu wynosi 356 tys. zł i jest minimalnie niższa niż w sierpniu 362 tys. zł. Gdyby zmiana stopy WIBOR automatycznie przekładała się na oprocentowanie kredytów w bankach, we wrześniu powinien być już odczuwalny wzrost zdolności kredytowej. Na ten efekt musimy jednak poczekać. Przypomnijmy, że ten rok przyniósł wyraźne obniżenie zdolności kredytowej. We wrześniu 2011 r. rodzina z naszego przykładu mogła liczyć średnio na 394 tys. zł, a w I półroczy ub.r. na ponad 400 tysięcy. W skali roku zdolność spadła więc o 38 tys. zł



Katarzyna Siwek, Home Broker

Dołącz do dyskusji: Najnowsza oferta banków nie zmieniła obrazu rynku

0 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiekz postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl