Lokaty progresywne czy tradycyjne depozyty?
Oprocentowanie lokat progresywnych przekracza nawet 10 proc. w skali roku. Lecz jest to stawka zarezerwowana wyłącznie dla ostatniego miesiąca oszczędzania i służy jako wabik na klientów. W rzeczywistości zyski z depozytów dynamicznych są niższe niż na tradycyjnych lokatach.
Depozyty bankowe z rosnącym oprocentowaniem (co miesiąc lub co kwartał) ponownie mają szanse wzbudzić większe zainteresowanie klientów po tym, jak wyeliminowano lokaty antypodatkowe. Instytucje finansowe zachęcają wysokimi odsetkami, które najczęściej obowiązują tylko w końcowym okresie lokaty. Tymczasem największe znaczenie ma nie stawka z ostatniego miesiąca, a średnie oprocentowanie w skali roku dla całego okresu deponowania środków. Wówczas okazuje się, że zyski, którymi kusi bank, są nawet niższe od tych, które zapewniają tradycyjne lokaty.
Przeciętne oprocentowanie lokat progresywnych, dostępnych w 21 bankach, wynosi 4,49 proc. w skali roku. To średnio od 0,07 do 0,71 pkt proc. mniej niż na zwykłych depozytach terminowych. Niższe zyski to między innymi cena za ułatwiony dostęp do pieniędzy bowiem w przypadku depozytów z rosnącym oprocentowaniem wcześniejsze wycofanie oszczędności pozwala zachować większość wypracowanych zysków – zwykle banki wypłacają odsetki za każdy pełny miesiąc obowiązywania umowy. Dlatego lokaty dynamiczne mogą stanowić rozwiązanie pośrednie między tradycyjnymi depozytami terminowymi a kontami oszczędnościowymi. Choć bliżej im do tych pierwszych, ponieważ w początkowych miesiącach oprocentowanie wynosi zwykle 3-4 proc. w skali roku, więc odsetki od przedterminowo wypłaconych oszczędności będą bardzo skromne.
Dostępne na rynku lokaty progresywne uszeregowane według średniego oprocentowania
Bank | Nazwa lokaty | Okres | Średnie oproc. w skali roku | Min. kwota |
Toyota Bank | Lokata Kapitalna | 12M | 5,80% | 5 tys. zł |
Toyota Bank | Lokata Kapitalna | 6M | 5,75% | 5 tys. zł |
Polbank EFG | Lokata dynamiczna | 12M | 5,50% | 1 tys. zł |
Toyota Bank | Lokata Kapitalna | 3M | 5,40% | 5 tys. zł |
Santander Consumer Bank | Lokata Zysk+ Progresja | 12M | 5,36% | 1 tys. zł |
Pekao | Mistrzowska Lokata Progresywna | 13M | 5,25% | 1 tys. zł |
BGŻ | Lokata Progresywna | 12M | 5,25% | 1 tys. zł |
Inteligo | hop lokata | 12M | 5,23% | 1 tys. zł |
Invest Bank | Lokata Dynamicznie Rosnąca | 12M | 5,20% | 3 tys. zł |
BZ WBK | Lokata Dynamicznie Zarabiająca | 6M | 5,16% | 1 tys. zł |
Pekao | Mistrzowska Lokata Progresywna | 9M | 5,05% | 1 tys. zł |
Millennium | Lokata Coraz Lepsza | 24M | 5,03% | 1 tys. zł |
Inteligo | hop lokata | 6M | 5,00% | 1 tys. zł |
Polbank EFG | Lokata dynamiczna | 6M | 5,00% | 1 tys. zł |
Kredyt Bank | Lokata Progres | 12M | 4,83% | 1 tys. zł |
Eurobank | Lokata dynamiczna | 12M | 4,73% | 200 zł |
Get Bank | Lokata z rosnącym oprocentowaniem | 12M | 4,70% | 3 tys. zł |
Bank BPH | Lokata Lojalnościowa Plus | 13M | 4,62% | 1 tys. zł |
Deutsche Bank | db Lokata Pracująca | 11M | 4,57% | 5 tys. zł |
PKO BP | Lokata 9-miesięczna Progresja 9M | 9M | 4,56% | 1 tys. zł |
Deutsche Bank | db Lokata 4 Pory Zysku | 12M | 4,54% | 5 tys. zł |
MultiBank | MultiLokata | 12M | 4,50% | 1 tys. zł |
BPS | Lokata Progresywna | 12M | 4,48% | 1 tys. zł |
Millennium | Lokata Rosnąca | 12M | 4,48% | 2 tys. zł |
Credit Agricole | Lokata dynamiczna * | 12M | 4,42% | 1 tys. zł |
Deutsche Bank | db Lokata Pracująca | 8M | 4,33% | 5 tys. zł |
Deutsche Bank | db Lokata 4 Pory Zysku | 9M | 4,25% | 5 tys. zł |
Deutsche Bank | db Lokata Pracująca | 5M | 4,11% | 5 tys. zł |
Deutsche Bank | db Lokata 4 Pory Zysku | 6M | 4,05% | 5 tys. zł |
Citi Handlowy | Lokata Progresywna | 12M | 3,83% | 500 zł |
VW Bank direct | Lokata Progres | 36M | 3,78% | 1 tys. zł |
Citi Handlowy | Lokata Progresywna | 6M | 3,67% | 500 zł |
Nordea Bank | Lokata dynamiczna | 12M | 3,30% | 500 zł |
PKO BP | Lokata terminowa PROGRESJA | 60M | średnia: 1,18% | 1 tys. zł |
PKO BP | Lokata terminowa PROGRESJA | 36M | średnia: 0,92% | 1 tys. zł |
PKO BP | Lokata terminowa PROGRESJA | 24M | średnia: 0,87% | 1 tys. zł |
PKO BP | Lokata terminowa PROGRESJA | 12M | średnia: 0,67% | 1 tys. zł |
* zakładając lokatę przez internet oproc. wyższe o 0,1 pkt proc., Źródło: Open Finance, stan na 19 kwietnia 2012 r.
Najwyższe stawki na lokatach z rosnącym oprocentowaniem oferuje Inteligo (internetowa część PKO BP) oraz Santander Consumer Bank. Pierwszy z nich w ostatnim miesiącu - i 12-miesięcznej hop lokaty płaci 10 proc. w skali roku. Drugi na rocznej Lokacie Zysk+ Progresja w ostatnim miesiącu oszczędzania oferuje aż 12 proc. Jednak po uwzględnieniu średniego oprocentowania w całym okresie deponowania lokata Santandera znajduje się na piątym miejscu, a Inteligo na ósmym w przypadku produktu rocznego i na 13. dla półrocznego.
Powyższe przykłady jeszcze raz dosadnie pokazują, że należy uważać na wabik w postaci wysokiego oprocentowania i dokonywać wyboru wyłącznie z uwzględnieniem średniej stawki w całym okresie umownym. A w tym banki nie zawsze chętnie pomagają – część instytucji skazuje klienta na samodzielne policzenie rocznej stopy zwrotu (Bank BGŻ, Credit Agricole, Eurobank, Get Bank, Invest Bank, MultiBank, Nordea Bank, Polbank, VW Bank) w celu sprawdzenia konkurencyjności oferty.
Najwyższy zysk na lokatach progresywnych gwarantuje klientom Toyota Bank, gdzie po uśrednieniu depozyt roczny daje zarobić 5,8 proc., a półroczny 5,75 proc. w skali roku. Jako ciekawostkę warto dodać, że to lokata, w której odsetki wciąż kapitalizowane są każdego dnia (31 marca br. mechanizm ten przestał chronić przed 19-proc. podatkiem od zysków kapitałowych). Na trzecim miejscu pod względem zyskowności znajduje się roczna lokata dynamiczna Polbanku, gdzie można zarobić 5,5 proc.
Żadna z lokat dynamicznych nie zapewnia zysku powyżej 6 proc. w skali roku, co w przypadku tradycyjnych depozytów jest bez trudu osiągalne. Średnie oprocentowanie na poziomie co najmniej 5 proc. zapewnia 14 lokat, w łącznie dziewięciu bankach.
Michał Sadrak, Open Finance
Dołącz do dyskusji: Lokaty progresywne czy tradycyjne depozyty?